대출 상환 방식에 대해서 알아봅시다 (거치식, 만기일시, 원리금균등, 원금균등분할)

대출의 이유 및 장단점

대출을 받아야 하는 이유는 다양합니다. 주택 구매를 위한 주택담보대출, 자녀의 교육비를 위한 교육자금대출, 창업 자금 마련을 위한 창업대출, 의료비 부담을 덜기 위한 의료대출, 생활비 유지를 위한 생활비대출 등이 있습니다. 또한, 부동산 투자로 장기적인 수익을 얻기 위해 부동산 투자자금을 대출로 마련하는 경우도 있습니다.

대출은 개인이나 기업이 자금 부족 상황에서 원하는 목표를 달성하기 위한 자금을 빌려오는 도구로 활용됩니다. 이를 통해 금융적 여유가 부족한 상황에서도 중요한 목표를 이룰 수 있게 됩니다.

대출을 통한 자금 마련은 한편으로는 긍정적인 결과를 가져올 수 있지만, 신중한 계획과 책임 있는 상환 계획이 필요합니다. 어떤 목적으로 대출을 받든, 상환 능력을 고려하고, 이에 맞게 상환 계획을 수립하는 것이 중요합니다. 또한, 금리와 조건을 비교하고 적절한 대출 상품을 선택하는 것이 현명한 금융 선택의 핵심입니다.

현명하게 대출을 하기위해, 간단히 용어들에 대해서 알아봅시다.

대출 상환 방식

대출 상환 방식에는 여러 가지가 있으며, 그 중 많이 사용되는 방식으로는 아래와 같이 있습니다.

거치식 상환
만기일시상환
원리금균등상환
원금균등분할상환

각 방식의 특징과 장단점을 살펴보겠습니다.

1. 거치식 상환

대출 초기 일정 기간 동안 이자만을 상환하고, 그 이후에 원리금을 상환하는 방식입니다.

거치기간 동안 이자 비용만 냄 + 원리금 나중에 상환

장점
- 대출 초기 부담이 낮아 자금 운용이 유연하고, 이자 부담이 적습니다.
단점
- 만기에 대량의 원금 상환 부담이 있으며, 총 이자 부담이 증가합니다.

거치식상환 대출 예시

부동산 투자(주택 구입 시, 초기에 부담을 낮추기 위해 사용될 수 있습니다.)

가정
- A씨는 주택을 구입하여 장기적인 투자 수익을 기대하고 있습니다. 이를 위해 은행에서 거치식 상환 대출을 활용하려고 합니다.
대출 상품 선택
- A씨는 장기적인 관점에서 부동산 가치의 상승을 기대하고 있으므로, 이자 부담을 초기에 낮추고자 “거치식 상환 대출” 상품을 선택합니다.
대출 내용
- 대출 금액: 1억 원
- 대출 기간: 10년
- 거치 기간: 3년
상환 계획
- 거치 기간(3년): A씨는 처음 3년 동안 이자만을 매달 상환합니다. 이로써 초기에 부담을 낮추고, 부동산 투자에 집중할 수 있습니다.
- 원리금 상환 기간(7년): 3년 이후, 7년 동안에는 원리금을 균등하게 상환합니다. 이때 상환 부담은 점진적으로 증가하지만, 부동산 투자 수익이 기대되는 시기로 잡힙니다.
상환 후 활용
- 10년 동안 총 3억 원의 상환을 마친 후에는 부동산 가치 상승 및 임대 수익 등으로 추가적인 이익을 기대할 수 있습니다.
- A씨는 상환 후에 얻은 수익을 다시 투자하거나 원금 상환 후의 자금을 활용하여 다른 투자 기회를 모색할 수 있습니다.
- 이와 같이 거치식 상환 대출은 장기적인 투자를 위한 자금 마련에 유용하게 활용될 수 있습니다.

거치식상환 자세히 알아보기

2. 만기일시상환

대출원금을 대출 만기일에 전부 상환하며, 대출기간 중에는 이자만 납부한다.

원리금 상환금액 부담은 가장 적으나, 대출원금이 줄어들지 않으므로 총 납부해야 하는 이자비용이 큰 편이다.

장점
- 이자 부담 감소 – 만기일시상환 대출은 대출 기간 중 원금을 갚지 않기 때문에 초기 이자 부담이 낮습니다. 매달 상환금 중 원금이 포함되지 않기 때문에 매달 갚아야 하는 금액이 낮아지는 것이 장점입니다.
- 투자 기회 확보 – 원금 상환 부담이 없기 때문에 이 동안에 투자 등 다양한 금융 활동에 참여할 수 있습니다. 투자 수익을 통해 최종적으로 대출금을 갚을 수 있습니다.
단점
- 만기일에 대량 상환 – 대출 만기 시에는 남아있는 모든 원금이 일시에 상환되어야 합니다. 이는 큰 금액의 지급 부담을 의미하며, 이를 위해 추가 자금이 필요할 수 있습니다.
- 이자 총 지급액 증가 – 이자가 원금 상환이 늦어질수록 총 지급액이 증가하게 됩니다. 만기까지 이자가 계속해서 발생하므로 이를 감안해야 합니다.

만기일시상환 예시

창업, 사업 투자(만기일까지 사업에만 집중할 수 있습니다.)

가정
- B씨는 사업 창업을 위해 자금이 필요하여 만기일시상환 대출을 고려하고 있습니다.
대출 내용
- 대출 금액: 1억 원
- 대출 기간: 5년
상환 계획
- 대출 기간 동안(5년): B씨는 원금 상환 부담이 없기 때문에 매월 낮은 이자를 갚으면서 사업에 필요한 자금을 지속적으로 사용할 수 있습니다.
- 만기일(5년 후): 5년이 지난 후, B씨는 남아있는 원금과 함께 이자를 일시에 상환해야 합니다.
활용 방안
- B씨는 대출 기간 동안에는 창업 준비와 사업 운영에 집중할 수 있습니다.
- 만기일에는 창업 및 사업으로 얻은 수익 등을 활용하여 대출금을 일시 상환합니다.
- 만기일시상환 대출은 사업 기회 확보와 같이 원금 지급을 미룰 수 있는 상황에서 효과적일 수 있습니다. 그러나 만기에 대량의 상환 부담이 있으므로 신중한 계획이 필요합니다.

만기일시상환 자세히 알아보기

3. 원리금균등상환

대출 원금과 이자를 합친 금액 즉 원리금을 만기일까지 균등하게 상환하는 대출 상환 방식이다. (매달, 동일한 금액을 상환)

장점
- 매월 상환액이 일정하게 유지되어 예산을 효율적으로 관리할 수 있습니다.
단점
- 초기에는 대부분의 상환액이 이자로 차지되어 대출 원금 감소가 느립니다.
- 대출 종료까지 전체 이자 비용이 높아질 수 있습니다.
- 총 상환 비용이 원금균등분할상환에 비해 상대적으로 높을 수 있습니다.

원리금균등상환 예시

자동차 대출과 같이 일정 기간 동안 원리금을 균등하게 상환할 필요가 있는 경우에 사용될 수 있습니다.

원리금균등상환 자세히 알아보기

4. 원금균등분할상환 (원금균등상환)

매월 동일한 금액으로 원금을 상환하고, 남은 대출 원금에 이자를 상환하는 방식이다. (매 달, 이자가 변화는 상환 방식)

장점
- 초기에 대출 원금 감소가 빠르게 일어나 부담이 감소합니다.
- 원금이 낮아져 이자 부담이 감소하므로 장기적으로 이득을 볼 수 있습니다.
단점
- 매월 원금 상환액이 증가하므로 예산 편리성이 떨어 집니다.
- 초기에는 납입금액의 부담이 크게 느껴질 수 있습니다.
- 금리 상승 시 월 상환액이 증가할 수 있습니다.